Пока литовские власти и суды бездействуют, страховщики продолжают богатеть
Для того, чтобы эксплуатировать транспортное средство, юридические и частные лица обязаны его застраховать обязательным страхованием гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО). Имея в наличии страховой полис, чувствуем себя спокойно, так как знаем, что в случае дорожно-транспортного происшествия, которое произойдет по нашей вине, весь ущерб возместит страховая компания. Но это не совсем так. Пренебрежительное отношение со стороны литовских властей и судов позволяет страховым компаниям применять выгодные для себя правила – несмотря на то, что они противоречат не только директиве Европейского Союза, но и постановлению Суда Европейского Союза (Европейского суда справедливости). Таким образом, за счет своих клиентов страховые компании экономят значительные денежные средства.
Ловушки законов
В каждом договоре об ОСАГO, рядом с суммой максимальной выплаты, мы найдем следующее предложение (оно регламентировано ст. № 11 «Закона о страховании»), которое гласит: «Страховая сумма вреда одного страхового происшествия на территории Литвы, несмотря на то, сколько третьих лиц в нем пострадало, составляет 5 000 000 евро случае причинения вреда здоровью (включая 5 000 евро за неимущественный ущерб) и 1 000 000 в случае нанесения имущественного ущерба».
Давайте рассмотрим формулировку «включая 5 000 евро за неимущественный ущерб». Суть этой формулировки заключается в следующем: если вы становитесь виновником ДТП, вследствие которого потерпевшая сторона получает выплату за неимущественный ущерб, вы, по существу, перестаете быть субъектом страховой защиты. Страховая компания покроет ущерб в размере до 5 000 евро. Имейте ввиду – суммы, которые потерпевшая сторона требует для возмещения неимущественного ущерба, бывают огромными. Сумма страховой выплаты для возмещения неимущественного ущерба, определенная решением литовского суда (не говоря о решениях, принятых судами за рубежом), иногда может достигнуть 100 000 литов.
Если вы оказались в такой весьма неприятной ситуации (т.е. были виновником происшествия, и суд присудил вам 15 000 евро) – страховая компания покроет всего лишь 5 000 евро. Остальной ущерб вам придется возместить со своего кармана. Казалось бы, все верно, ведь так указано в законе, под договором стоит ваша подпись. Однако есть несколько «но»…
Директива Европейского Союза
Закон о страховании ОСАГО руководствуется директивой Европейского Союза, которая в национальном законодательстве должна была утвердиться до 11 июня 2012 года. В директиве (ст. № 9) это положение изложено несколько иначе:
«Не нарушая никаких существенных гарантий, которые вправе установить каждое государство-член Союза, каждое государство-член Союза требует, чтобы суммы страховых выплат, указанные в ст. № 3 Закона об ОСАГО, были не меньше, чем нижеуказанные:
а) в случае неимущественного ущерба минимальная сумма должна составить 1 000 000 евро для возмещения ущерба каждого потерпевшего лица, или 5 000 000 евро для возмещения ущерба одного страхового происшествия вне зависимости от того, сколько третьих лиц в нем пострадало;
б) в случае имущественного ущерба – 1 000 000 евро для возмещения ущерба одного страхового происшествия вне зависимости от того, сколько третьих лиц в нем пострадало».
В директиве ЕС об упомянутых «5 000 евро за неимущественный ущерб», как об исключении, не сказано ни слова. Любой юрист подтвердит, что директива ЕС имеет преимущество перед национальным правом. С другой стороны – если в директиве некое требование не предусмотрено, то его создание, следовательно, директиве не противоречит?
Суд Европейского Союза (СЕС): исключений быть не может
По этому вопросу Суд Европейского Союза высказал свое мнение в прошлом году, когда рассматривал иски Чехии, Словакии и Латвии. Суд постановил, что суммы страховых выплат, установленные национальным законодательством государств-членов Союза, не могут быть меньше тех, которые установлены в директиве. Особенно интересным было разъяснение латвийского обращения.
В своем обращении к суду Латвия просила разъяснить величину возмещаемого согласно условиям ОСАГО ущерба в том случае, когда страховая выплата за причиненную боль и душевные страдания, предусмотренная национальным законодательством, намного меньше той, которая установлена в директивах.
В резолютивной части своего постановления Суд Европейского Союза заявил, что директиву нужно истолковывать следующим образом: страхование ОСАГО должно охватывать возмещение неимущественного ущерба, если такое возмещение, на основании гражданской ответственности страхователя, предусмотрено национальным законодательством.
Те части директивы, в которых говорится о размере страховых выплат, должны истолковываться так: в национальном праве запрещено устанавливать такой размер страховой выплаты за неимущественный ущерб, который был бы меньше установленного директивой.
Постановление суда (от 24 октября 2013 г., дело № C-277/12) предельно ясное – исключений быть не может, разделять ущерб, причиненный лицу, на имущественный и неимущественный также недопустимо. В итоге на лицо очевидный факт несоблюдения законодательства ЕС – литовские законы не соответствуют требованиям директив ЕС, размер страховых выплат, установленных национальным законодательством, меньше минимума, установленного законодательством ЕС. Вследствие всего этого у страховщиков есть возможность уклониться от наложенных на них расходов, а рядовые граждане, сами того не зная, подвергаются своего рода эксплуатации и страхуются не от всех возможных рисков. Мы уже не говорим о тех, кто об этом узнает только в суде, и вынужден покрывать ущерб, превышающий 5 000 евро, со своего кармана.
Чем заняты власти и суды?
Такое разъяснение директивы указывает на то, что наши законодатели – умышленно или нет – стоят на стороне страховщиков. Именно в пользу страховщиков в литовском законе появилось положение, ограничивающее их ответственность – несмотря на то, что директивой оно не предусмотрено, а СЕС, более того, его запрещает.
Суды не могут применять директивы ЕС непосредственно. В первую очередь, директивы должны быть перенесены в национальное право. Тем не менее, национальный суд может обратиться в СЕС с просьбой разъяснить создавшееся положение. К сожалению, как отмечают адвокаты, во время разбирательства похожих дел литовским судам «все было ясно», и они принимали решения в пользу страховщиков. Ответ СЕС подтвердил, что действительно все ясно, только ясность оказалась несколько иной, чем предполагали литовские суды.
Верховный суд Литвы также не проявляет особой инициативы в этом вопросе. Он советует обращаться в Суд Европейского Союза и подавать апелляцию против решения национального суда. Это было бы возбуждением дела против государства, которое неверно применяет директивы ЕС в национальном праве. Как показала история с разъяснением латвийского обращения, вероятность того, что дело будет выиграно, очень большая.
Вместо заключения
Упомянутый «перевес» (т.е. сумму, превышающую 5 000 евро) покрывает дополнительное страхование гражданской ответственности. Предпринимателям больше ничего другого не остается, кроме как выбирать этот вариант. Тем не менее, очевидно, что приобретая этот вид страховки, они платят за то, за что платить не должны. Кроме того, не у всех физических и юридических лиц есть страховка такого типа.
Перенести упомянутую директиву в национальное право тоже никто не спешит. Отсюда возникает вопрос – не настало ли время подумать о том, чтобы владельцам транспортных средств дать возможность страховать свою гражданскую ответственность в зарубежных страховых компаниях, и в связи с этим, не применять дополнительные ограничения к эксплуатации транспортных средств? У иностранных страховщиков и «аппетит» меньше, и деловая этика, мягко говоря, на другом уровне. Жалобы по поводу работы литовских страховых компаний слышны постоянно. Если государственные контролирующие учреждения не в состоянии выполнять свои функции надлежащим образом, то пусть право выбора остается за клиентом.
Материал подготовлен совместно с сотрудником адвокатской конторы «Magnusson ir partneriai» Марюсом Лятукасом.
Комментарии
На данный момент комментариев нет
Ваш комментарий
Для того, чтобы оставить комментарий, подключитесь
или зарегистрироваться.